忽略这个词儿,你的重疾险就白买了二

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现行的重大疾病保险的疾病定义是年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，已时隔13年。在此期间，医学诊断标准和医疗技术都在不断的发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，所以要加以修订和完善。修订后，变化最大的就是关于恶性肿瘤的定义。

现行定义仅引用的是ICD-10这部“字典”，修订后，将在ICD-10的基础上引入另一部专为肿瘤分类制定的“字典”——世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》（ICD-0）。ICD-0是WHO于年根据ICD-9研发的关于国际肿瘤疾病分类法第一版，主要用于肿瘤或癌症的登记，第二版于年出版（ICD-0-2)），如今全世界通用的是年修订的第三版（ICD-O-3）。ICD-0-3对肿瘤，特别是对淋巴瘤和白血病的分类指定了新的编码，并增加了一些新的形态学术语。该怎么理解这些变化呢？

我们先看一下新旧重疾险对于恶性肿瘤的定义：

恶性肿瘤（修订前）

严重恶性肿瘤（修订后）

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。下列疾病不属于严重恶性肿瘤，不在保障范围内：1、ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；2、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；3、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；4、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；5、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；6、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；7、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。

首先，从除责方面看，新规除责的肿瘤定义更加精确、透明，低度恶性、非侵袭性癌、非浸润癌、上皮内瘤变、细胞不典型增生、潜在低度恶性肿瘤、交界性肿瘤等均被明确规定为除责，降低了消费者误读条款的可能性，减少了保险理赔中的灰色区域，让商业信息更加透明、对称。因为老条款的定义太过粗放，有几个人会注意到有ICD-10这个限制，又有几个人解释得清楚ICD-10中的肿瘤包括什么不包括什么呢？所以老条款容易让消费者们认为，除了列出的除责的几个肿瘤，其余肿瘤就都应该赔，最后就容易造成理赔纠纷。新条款定义更明确，同时降低了交易成本和协议理赔的空间。

其次，新规开始实行肿瘤除分级赔付，早期甲状腺癌和神经内分泌瘤的被剔除重疾，在这一点上，确实会减少消费者的利益。因为按老条款，这些肿瘤是可以获得%的理赔金的，新规实施后，则只能获得30%左右的理赔金了，同样的疾病，获得赔付的理赔金则减少了一大半。这世上从来就没有绝对的好与坏，所以新规也有好的一面。因为早期的甲状腺癌或神经内分泌瘤治疗愈率高，且治疗费也都是普通家庭能够承受的，如早期甲癌，总治疗费一般不超过5万，治愈率也高达95%。变成轻疾赔付后，重疾保障依然存在，从这点来看，对咱们也是有利的。

再看ICD-0-3动态编码和ICD-10第二章肿瘤各部分的对应关系：

ICD-0-3

动态编码

ICD-10第二章（肿瘤）

类目

术语

／0

D10-D36

良性肿瘤

／1

D37-D48

动态未定和未知的肿瘤

／2

D00-D09

原位癌

／3

C00-C76

指明或假定为原发性的

C80-C97

恶性肿瘤

／6

C77-C79

指明或假定为继发性的恶性肿瘤

新增的ICD-0-3对恶性肿瘤的定义与ICD-10中恶性肿瘤的定义还是有差异的。对消费者有利的是，加入ICD-0-3这部疾病编码后，有些肿瘤会从以前的交界恶性变为恶性，其中就包括了上一期讲的几个骨髓增殖性肿瘤，它们在ICD-0-3中就被明确界定为恶性肿瘤，如果上篇文章讲的那几位消费者是新规后买的重疾险，就无需申请协议理赔而直接赔付了！但同时，也有肿瘤从以前的恶性变为了交界恶性，新规后就不能按重疾赔付了。

从交界恶性改变为恶性的肿瘤从恶性改变为交界恶性的肿瘤子宫内膜间质肉瘤浆液性囊腺瘤，交界恶性子宫内膜间质性子宫内膜异位症浆液性囊腺瘤，NOS，潜在低度恶性乳头状室管膜瘤乳头状囊腺瘤，交界恶性乳头状脑（脊）膜瘤交界恶性的浆液性乳头状囊性瘤真性红细胞增多症非典型增生性乳头性浆液性瘤慢性骨髓增生性疾病交界恶性的粘液性囊性瘤骨髓硬化，伴有髓样化生假粘液性囊腺瘤，交界恶性巨核细胞性骨髓硬化潜在低度恶性的粘液性瘤骨髓纤维化，伴有髓样化生乳头状假粘液性囊腺瘤，交界恶性特发性（原发性／自发性）血小板增多症毛细胞性星形细胞瘤顽固性贫血幼年性星形细胞瘤顽固性贫血，不伴有铁粒幼细胞多形性胶质母细胞瘤，NOS顽固性贫血，伴有铁粒幼细胞顽固性贫血，伴有环状铁粒幼细胞顽固性贫血，伴有胚细胞过多顽固性贫血，伴有转化中的胚细胞过多骨髓增生异常综合片，NOS白血病前期／白血病前期综合征

是不是看晕了？全是医学术语，总结一下，上表不论是从交界恶性定性为恶性，还是从恶性定性为了交界性，总之，这些都是发病率很低的肿瘤，不应该成为我们是否投保的决定性因素。

所以，单纯从条款定义来看，新老定义各有利弊！总体来讲，新规更严谨、科学、规范。

那我们到底改革前买还是改革后买呢？其实，您之所以会纠结购买保险的时机，多半是因为没有弄清楚什么是风险，以及为什么会有保险这种商品？关于风险和保险，我们下次再聊。

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