低度恶性潜能癌重疾OR轻症

又是一个悲伤的故事！

几天前，一位老同事找我，医院查出「癌症」了，问我怎么办？

我：你可以的，保险做了1年就有客户「中招」。万幸有保险，赶紧替客户报案交资料啊！

她：……客户得的这个，你觉得是合同中的「恶性肿瘤」吗？

病历诊断显示膀胱肿瘤，但「低度恶性潜能」是啥？

难不成不是「恶性肿瘤」？那岂不是不能赔重疾保额了？

低度恶性潜能是膀胱癌病理分级中最低一级，是病变向恶性转化的一个中间过程，尚不属于癌，也可以说是癌前病变，术后复发率较低。

额，那就是不算「恶性肿瘤」咯，买了大病险也没得赔？

那么先来看下国内重疾险中关于恶性肿瘤是如何定义的。

「恶性肿瘤」定义

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

1、原位癌；

2、相当于Bint分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

3、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

不受控制、扩散、浸润、破坏......要这么严重？

也就说上面这位陈先生，因为病得没那么重，买了重疾险也没得赔？

非也，如果重疾险里有包含轻症/轻度重疾/特定疾病，那么万幸，多少可以赔一点，比如重疾保额的20%

「非危及生命的（极早期的）恶性病变」定义

指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

（1）原位癌；

（2）相当于Bint分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗

上面这位陈先生，因为所投保险中包含轻症责任，所以可以获得重疾保额20%的赔付。

不过，老同事跟我说：陈先生认为自己得的是癌症，属于重大疾病，应该获得重疾保额%的赔付，而不是20%

......

普通大众的医学常识和法律知识，是相对比较匮乏的。

可能很多保险业务员，对上面说的这些，在今天之前自己也不清楚。

既然立志于专业，那么就应该将更多的时间和精力用在看书、学习、提升自我上。

那我们又该如何正确的理解轻症和重疾的关系呢？

可以说，轻症是重疾的前期症状，早发现早治疗，治愈率高，费用低，不会过多影响一个人的身心健康。

如果一款重疾险的轻症种类足够多，那么相关重疾的前期症状很大可能可以得到赔付，而不一定非要那么严重。

要不然就是这个，买了大病险，脑中风了，竟然不赔！

下面对比一些高发重疾和相关轻症的定义，看一下，怎么样算轻症，怎么样算重疾。

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